Her kan du opstille et enkelt, fast lånescenarie med dit eget beløb, din egen nominelle rente, løbetid, etableringsomkostning og betalingsfrekvens. Resultatet er et regnestykke, ikke et tilbud, en kreditvurdering eller personlig finansiel rådgivning. Brug det til at forstå sammenhængen mellem ydelse, antal betalinger og samlet tilbagebetaling, før du indhenter eller sammenligner konkrete tilbud.
Hvad viser beregningen?
Beregningen antager et annuitetslån: den ordinære ydelse er den samme i hver betalingsperiode, når den indtastede rente og frekvens holdes fast. Du kan se den periodiske ydelse, antal betalinger, samlet tilbagebetaling samt renter og de etableringsomkostninger, du selv har skrevet ind. Ved en rente på 0 % deles hovedstolen i lige store betalinger; indtastede etableringsomkostninger lægges stadig til den samlede udgift.
En vist effektiv årlig omkostning er alene et internt estimat ud fra dette pengestrøms-scenarie. Den er ikke en lovpligtig ÅOP. Når du sammenligner virkelige lån, skal du derfor læse kreditgiverens ÅOP, alle gebyrer, betalingsvilkår og øvrige forudsætninger.
Indtast oplysninger, du kan dokumentere
Start med det beløb, du forventer at låne. Angiv derefter den årlige nominelle rente fra dit eget materiale, ikke en antaget markedssats. Vælg løbetid og hvor ofte der betales. Hvis du kender en oprettelses- eller etableringsomkostning, kan den indgå som et engangsbeløb. Har du ikke et konkret tilbud endnu, kan du lave flere tydeligt mærkede scenarier, men behandl dem som undersøgelser og ikke som priser.
- Lånebeløb: hovedstolen før renter og indtastede etableringsomkostninger.
- Nominel rente: den årlige rente, du selv vælger eller aflæser.
- Løbetid og frekvens: afgør antallet af rater og dermed, hvor længe rente beregnes.
- Etableringsomkostning: et kendt engangsbeløb; løbende gebyrer er ikke automatisk med.
Sådan læser du resultatet
Den periodiske ydelse gør det nemmere at vurdere pladsen i dit budget, men den bør ikke stå alene. Den samlede tilbagebetaling viser, hvad der betales gennem hele scenariet, mens omkostningen samler forskellen mellem hovedstol og betalinger plus den indtastede etableringsomkostning. Et kortere forløb kan give en højere ydelse og samtidig færre renteperioder. Et længere forløb kan sænke ydelsen, men øge den samlede betaling, hvis øvrige input er ens.
Notér også, om dit tilbud har variable renter, månedlige konto- eller administrationsgebyrer, forsikring eller særlige indfrielsesvilkår. De forhold kan ændre en konkret aftale uden at være en del af dette enkle scenarie.
Eksempler med brugerindtastede forudsætninger
Tabellen er regneeksempler med valgte input. Tallene er ikke tilbud, anbefalinger eller aktuelle renter.
| Forudsætninger | Ordinær ydelse | Samlet tilbagebetaling | Hvad eksemplet viser |
|---|---|---|---|
| 200.000 kr., 5 % nominel rente, 10 år, månedligt, 0 kr. i oprettelse | 2.121,31 kr. pr. måned | 254.557,24 kr. | Et fast månedligt annuitetsscenarie med brugerindtastet rente. |
| 100.000 kr., 0 % rente, 5 år, månedligt, 2.000 kr. i oprettelse | 1.666,67 kr. pr. måned | 102.000 kr. | Oprettelsen påvirker totalen, selv om der ikke beregnes rente. |
Sammenlign scenarier på samme grundlag
Lav helst én ændring ad gangen. Du kan eksempelvis holde beløb og løbetid fast og indtaste hver tilbudt rente og hvert kendt gebyr. Derefter kan du holde rente og beløb fast, men ændre løbetiden. På den måde bliver det tydeligt, om forskellen skyldes prisen, perioden eller omkostningerne. Sammenlign altid samme betalingsfrekvens, samme oprettelsesbeløb og samme antagelse om rente, før du drager en konklusion.
Har et tilbud en variabel rente, er et fast rentetal kun et øjebliksbillede. Prøv eventuelt flere mærkede scenarier for at se følsomheden, men brug ikke resultatet som forudsigelse. For generel økonomisk planlægning kan du også læse vores økonomioversigt og vende tilbage til Lommeregner.nu – din lommeregner.
Hvad er ikke med?
Værktøjet vurderer ikke, om du kan eller bør få kredit. Det tager ikke højde for skat, din private økonomi, kreditværdighed, sikkerhedsstillelse, løbende gebyrer, forsikringer, rateændringer, refinansiering eller konsekvensen af for sen betaling. Det beregner heller ikke en lovpligtig ÅOP. Hvis oplysningerne i et tilbud er uklare, er det mere sikkert at spørge kreditgiveren, end at udfylde manglende felter med gæt.
Et lån til bil har ofte yderligere poster som udbetaling og slutydelse. Brug i stedet beregneren til et billånsscenarie, når de felter er relevante. Vil du isolere, hvordan en rente påvirker et beløb uden lånets øvrige felter, kan renteberegneren være et nyttigt supplement.
Før du accepterer et konkret tilbud
Gem tilbuddet og kontrollér lånebeløb, renteform, løbetid, gebyrer, betalingsdatoer og regler for ekstraordinær indfrielse. Sammenlign kreditgiverens ÅOP og samlede betaling med andre tilbud på ens vilkår. Se også på, om ydelsen stadig passer i dit budget, hvis indtægt eller faste udgifter ændrer sig. En beregning kan skabe overblik, men kan ikke erstatte aftaledokumenterne eller en individuel vurdering.
En enkel arbejdsgang til dine scenarier
Det kan være hjælpsomt at begynde med et basisscenarie og skrive alle input ned ved siden af. Brug samme lånebeløb, løbetid og betalingsfrekvens, når du vil undersøge betydningen af en anden rente. Brug derefter samme rente og beløb, når du undersøger betydningen af en kortere eller længere periode. Skift kun én oplysning ad gangen. Så kan du forklare en forskel i resultatet i stedet for blot at se, at to tal er forskellige.
Hvis der er en etableringsomkostning, bør den skrives ind som den oplyste engangspost. Hvis der også er løbende gebyrer eller betingelser, som modellen ikke har et felt til, så notér dem uden for beregningen og tag dem med i din sammenligning af tilbud. Det samme gælder en eventuel betalingsfri startperiode eller en aftale med variabel rente. Det er ikke forsvarligt at lade som om sådanne forhold automatisk er indeholdt.
Efter hver beregning kan du stille fire kontrolspørgsmål: Passer lånebeløbet med det beløb, der faktisk finansieres? Er renten den nominelle rente og den renteform, som står i materialet? Er antal betalinger realistisk i forhold til aftalens datoer? Og er alle kendte engangsomkostninger med? Hvis et svar er nej eller uklart, er resultatet et ufuldstændigt scenarie og bør ikke bruges til en beslutning.
Det er også værd at adskille en budgetbeslutning fra en prisberegning. Et regnestykke kan vise, hvor stor en ydelse bliver med bestemte input, men det kan ikke vurdere, om et lån passer til din samlede økonomi eller til ændringer i den. Søg relevant, individuel hjælp, hvis du er i tvivl om aftalens konsekvenser eller din betalingsevne.
Ofte stillede spørgsmål
Er beregningen et lånetilbud?
Nej. Den regner på de tal, du indtaster, og udsteder hverken tilbud eller kreditgodkendelse.
Hvorfor kan min faktiske ydelse være anderledes?
Et konkret produkt kan have andre gebyrer, en anden betalingsplan, variabel rente eller vilkår, som ikke er indtastet her.
Er det interne effektive tal det samme som ÅOP?
Nej. Det er et scenarieestimat og ikke en lovpligtig ÅOP. Brug altid kreditgiverens dokumentation til tilbudssammenligning.
Kan jeg bruge resultatet til at vælge løbetid?
Ja, som et sammenligningsgrundlag mellem dine egne scenarier. Vurder samtidig din økonomi og de fulde vilkår i et konkret tilbud.
Brug resultatet som et næste spørgsmål
Et godt resultat fra beregningen er ofte en kort liste af spørgsmål: Hvilke gebyrer mangler? Er renten fast eller variabel? Hvad bliver den samlede betaling i tilbuddet? Og hvad sker der ved tidligere indfrielse? Notér svarene, opdater dine input og sammenlign igen på samme grundlag. Så bliver beregningen et transparent overblik frem for en erstatning for vilkårene.